山东枣庄：“农农e链”赋能农户数据要素变现
近日，在山东省枣庄市山亭区城头镇东城头村，村民林景全收获了一笔“意外之喜”——他通过“农农e链”数字化农村产权流转融资信息服务平台，参与土地承包经营权数字化登记后，获得了平台服务费奖励。
“除了土地流转收益，还能得到数字化参与的红利，这在以前想都不敢想。”林景全的经历，正是枣庄市推进农村产权数字化改革的生动诠释。“农农e链”聚焦以“创新引领乡村可持续发展”为主题的枣庄市国家可持续发展议程创新示范区建设，以破解“农业资源价值实现不充分、乡村发展要素集聚能力不足”两大难题为主线，发展农村新质生产力，打造乡村数字普惠金融生态基座，以金融赋能农村产权托举乡村全面振兴大盘，为数字乡村建设注入新动能。
农村产权作为农村广泛且具有潜能的资源，当前与农村金融融合度不够，其金融价值挖掘释放不充分。数据沉睡、金融梗阻等问题制约要素市场化配置，成为农业资源价值高效实现的瓶颈，具体表现为：农村产权庞杂散乱且非标准，银行难辨真实性。农村信息碎片化，贷前尽调难度大；农业经营主体往往缺乏传统抵押物，融资增信能力不足，而土地经营权抵押贷款需承包人书面同意，实质让农户承担信贷风险，实践中较难操作。同时，涉农担保业务规模保持相对稳定，很难再有大的突破，而小额信用贷款已不能满足种植、养殖大户需求；涉农资产处置受偿难。总体而言，当前涉农贷款增信措施有变少变窄的趋向。
“‘农农e链’平台构建‘确认、流转、风控’三阶凭证体系，将农村产权转化为标准化、数字化资产凭证，让银行‘看得懂、信得过、用得上’，农户融资‘有门路、效率高’，推动农村产权确认、流转、融资等事务从‘纸质证明+人工跑腿’向‘链上凭证+数据跑路’转变。”山东普惠共享经济技术开发有限公司董事长解楠说。
在确认阶段，以农村集体经济组织为单元，先行入驻“农农e链”平台，邀请农户同步入驻，农户上传农村土地承包经营权证等权属材料，平台以云协办方式自动形成农村产权确认凭证，并由村集体、承包方线上确认，生成农地产权法律关系数字凭证，整村土地产权数字化工作可在7个工作日内完成。平台现已确认土地14135亩。
在流转阶段，村集体将受托管的土地转给相关经营主体，并在线签署“农农e单”电子合约，生成可追溯的农地使用权流转数字凭证；平台引进枣庄银行、日照银行等数十家银行入驻，经营主体有融资需求时可直接线上申请，银行通过数字凭证发放贷款，大大提高了信贷审批效率。其中，枣庄市市中区税郭镇富通家庭农场仅用5天就成功获批100万元贷款。
在风控阶段，平台通过农村产权“数字凭证化”的创新方式，形成“农农e单”流转单，并支持灵活组合拆分。在农地再流转或资产处置时，不必再从头开始“一团麻中理线头儿”，“农农e单”流转单传递“接力棒”，快捷办理报备等流程，新的组合权利义务清晰、行为可查询、过程可穿透，实现“活权”。
“以往农村产权资产的收益权质押实践，不能对附着的地块流转风险进行锁定，可能导致相关方利益受损，质押易流于形式。”中国人民银行枣庄市分行党委委员、副行长王森说，传统土地经营权抵押融资和再流转需要农户事先书面同意，实质要求农户为借款人融资担保增信。由于利益与风险承担的错位，农户同意抵押的意愿不强。而农村产权金融纠纷处置时效性要求较高，一旦贻误农时、错过处置时机，易导致产权价值贬损、损害银行权益。
“农农e融”数字化服务模型，精准对接银行的信贷产品，采取“底层资产锁定＋收益权质押登记＋风险快速处置”的三位一体模式破题。
资产锁定保障信贷安全。借贷双方签订电子协议，约定在融资期间，由平台锁定农村产权数字化资产，不能再流转；银行基于锁定的数字化资产对借款人配置信贷资金，当借款人还清贷款后，被锁定的数字化资产自动解锁，法律效力覆盖全融资周期，实现风险全程防控。目前已锁定源头农户1085户、锁定地块1219块、面积5851亩。
收益质押拓宽融资渠道。借贷双方签订收益权质押合同，在中国人民银行征信中心依法办理收益权质押登记，债权银行对土地未来收益享有优先权，且办理质权登记由经营主体自主决策，简化了操作流程，极大地激发了借贷双方积极性，土地融资潜能得以充分释放。目前已办理质押权登记24份。
设立预案化解矛盾纠纷。处置环节即押品的处置变现，是金融机构研判“能否退出”的重要考量。平台通过枣庄市金融消费纠纷人民调解委员会、鲁南公证处、法院多方联动，创新打造“调解前置+赋强公证+资产重组”的纠纷化解机制，对债务人形成依法履约的硬约束。如果债务人无力继续经营，银行在依法转让收益权的同时，通过“农农e链”将农村产权资产拆分组合，以托管方式“整体或部分”转让给新的受让人，不必再流转土地经营权，处置增加可操作性，流程也更加灵活高效。
“农农e融”探索开创新型农业经营主体未来收益权质押融资模式，形成一条合法合规、实现押品优先受偿的操作路径，不仅操作简捷，还共同保护农户和保障资方银行的利益，避免利益各方产生不必要的矛盾。
中央金融工作会议作出做好金融“五篇大文章”的重大决策部署。今年1月份，中共中央、国务院印发了《乡村全面振兴规划（2024—2027年）》，明确提出发展农村数字普惠金融，推进农村信用体系建设。今年7月份，中国人民银行、农业农村部印发《关于加强金融服务农村改革 推进乡村全面振兴的意见》，要求继续学习运用“千万工程”经验，增强改革思维、用好改革办法，深入实施金融支持乡村全面振兴专项行动，完善农村金融服务体系、提升金融资源配置效能，在推进农业农村现代化、实现建设农业强国目标中发挥更大力量。
在政策指引下，“农农e链”平台对接农村金融发展需求，整合多方资源搭建服务载体，为数字乡村建设提供动能。
主体多元构建协同生态。平台支持多类市场主体入驻，串联起上下游主体、银行及第三方服务机构，形成农村数字普惠金融协同联动生态。目前平台已入链农村集体经济组织73个、农户3192户、农业规模经营主体43家，金融、公证等机构16家。力争到2026年底，平台覆盖全市超过1000个行政村，惠及全市50%以上的农业经营主体。
数据共享实现信用筑基。通过对全链路业务流程数据的再加工，平台已经形成各类经营主体信用信息数据5万多条，破解了农村信用信息数据“获取难、确真难、更新难”三大顽症，实现“数据变信用、信用变资金”良性循环；平台可与农业农村、不动产登记、公共资源交易等部门对接数据接口，为乡村治理与数据资产估值奠定基础。
要素分配推动共享增值。平台制订《数字化农村产权数据要素参与分配认定规范》，根据农户和农村集体经济组织对农村产权数字化的参与度和配合度，从服务费收入中提取一定比例作为奖励，增加其结构性收入。成立于2013年的山亭区龙潭家庭农场，专业从事番茄工厂化育苗、新种子试验研究和番茄种植技术示范推广。近期，农场开工建设鲁南番茄分子实验室，但面临资金制约，建设的高标准大棚“价值沉睡”。枣庄银行通过“农农e链”平台，创新模式，给农场提供流动资金贷款100万元。除了土地流转收益外，平台通过数据要素资产的奖励，还为村集体和49家流转土地的农户增收8000多元。
“农农e链”通过数字化手段，打通产权、金融、产业堵点，推进农村融资逐步摆脱“抵押物依赖”，加速构建“产权数字化-金融普惠化-收益共享化”的乡村振兴新生态。目前，该模式被山东省发展和改革委员会纳入《山东省2025年优化营商环境工作要点》予以支持推广，被纳入2025年枣庄市国家可持续发展议程创新示范区建设工作要点，并给予科技专项支持；荣获2025中国信息协会数据要素应用创新大赛三等奖等奖项；被中国金融等多家权威媒体报道。
截至目前，累计发放收益权质押贷款51505万元，该模式由枣庄拓展到省内日照、德州、济宁、济南等地，并获得河南、河北等省份的关注，相关省份已就此模式展开对接洽谈。随着更多经营主体和农户加入，这片土地上的数字红利将持续释放，为全国数字乡村建设提供“枣庄样本”。